عوامل موثربرقیمت حق بیمه شخص ثالث
حق بیمه پایه ابلاغ شده توسط بیمه مرکزی
بیمه مرکزی هر ساله حداقل و حداکثر مبلغ حق بیمه شخص ثالث را به شرکتهای بیمه ابلاغ می‌کند که این مبلغ بر اساس میزان دیه همان سال تعیین میشود.
میزان دیه کامل در ماه حرام و ماه غیر حرام نیز هر ساله توسط قوه قضائیه اعلام می‌گردد که بر همین اساس در سال 1400 دیه کامل در ماه حرام 640 میلیون تومان و در ماه غیر حرام 480 میلیون تومان تعیین شده است.
تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث
تعداد سال‌‌‌‌‌هایی که بیمهگذار از بیمه ثالث خود استفاده نکرده باشد، به بیمه‌نامه او تخفیف عدم خسارت تعلق می‌گیرد. در‌این صورت، زمانی که شخص بیمهگذار اقدام به تمدید بیمه‌نامه خود نماید، تخفیف تعداد سالهای عدم‌خسارت بر حق‌بیمه پرداختی جدید آن اعمال میشود و مبلغ آن کاهش پیدا می‌کند. برای مثال اگر شخصی ۱ سال از بیمه شخص‌ثالث خود استفاده نکرده باشد و در تصادفی مقصر شناخته نشده باشد، برای تمدید بیمه‌نامه شخص‌ثالث خود در سال آینده مشمول ۵% تخفیف حق بیمه میشود. به همین ترتیب با افزایش تعداد سالهای عدم خسارت، درصد تخفیف ثالث نیزافزایش می‌یابد.در قانون جدید تخفیف بیمه شخص ثالث این تخفیفات به جای ۸ سال، در ۱۵ سال اعمال میشود. نحوه اعمال تخفیف عدم خسارت در قانون جدید در جدول زیر قابل مشاهده است:
| سال | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 |
| تخفیف | 5% | 10% | 15% | 20% | 25% | 30% | 35% | 40% | 45% | 50% | 55% | 60% | 65% | 70% |
کاهش پلکانی تخفیف در صورت بروز خسارت جانی یامالی:
در قانون قبلی بیمه ثالث با اولین خسارت و کنده شدن کوپن بیمه‌نامه، تمام تخفیف سالهای قبلی از بین می‌رفت؛ اما در قانون جدید بیمه شخص ثالث شرایط تغییر کرده و کاهش تخفیفات به صورت پلکانی است. طبق تبصره 2 ماده 6 آیین‌نامه جدید تخفیف عدم خسارت، در صورت خسارت تمام تخفیفات بیمهگذار به یک‌باره از بین نمی‌رود. در جدول زیر می‌توانید تاثیر خسارت مالی و جانی را بر کاهش تخفیفات مشاهده کنید:
| سه باروبیشتر | دو بار | یک بار | تعداد خسارت |
| 40% | 30% | 20% | مالی |
| 100% | 70% | 30% | جانی |
| 100% | 70% | 30% | مالی-جانی |
تغییرمالکیت خودرو
براساس آئین نامه قانون بیمه شخص ثالث درصورت تغییرمالکیت خودروهنگام تمدید بیمه نامه توسط مالک جدید تخفیفات قبلی بیمه نامه حذف وبیمه نامه بایکسال تخفیف صادرمی گردد.لذابراساس آئین نامه تخفیفات قبلی متعلق به مالک قبلی خودرومی باشدودرصورت خرید خودروی جدید می تواند این تخفیفات رابه بیمه نامه خودروی جدید خودمنتقل کند.
جریمه دیرکرد تمدید بیمه‌نامه ثالث
یکی از عوامل تاثیرگذار بر نرخ حق‌بیمه ثالث، جریمه دیرکرد تمدید بیمه‌نامه است؛ به این شکل که در صورت عدم تمدید به موقع بیمه‌نامه ، حق بیمه شخص ثالث افزایش خواهد یافت
جریمه دیرکرد به صورت روزانه محاسبه میشود و مبلغ آن به نوع خودرو (تعداد سیلندر آن) بستگی دارد
حداکثر میزان جریمه دیرکرد برای یک خودرو، معادل مبلغ جریمه دیرکرد 365 روز است؛ یعنی اگر خودرویی چند سال هم بیمه‌نامه نداشته باشد فقط جریمه دیرکرد یک‌سال به حق بیمه او اضافه خواهد شد.
کاربری خودرو
نوع کاربری خودرو یکی از عوامل مهم تاثیر گذار بر میزان ریسک خودرو و در نهایت قیمت حق‌بیمه ثالث است. مثلا خودروهای آموزش رانندگی یا تاکسی‌ها، نسبت به خودروهای شخصی در معرض خطرات و حوادث رانندگی بیشتری هستند و باید حق بیمه شخص‌ثالث بیشتری را پرداخت کنند. کاربری‌‌هایی که باعث افزایش حق بیمه شخص ثالث می‌شوند شامل:
کاربری صنعتی، آمبولانس، آتش‌نشانی، تاکسی درون شهری و برون شهری، بارکش و......
میزان پوشش بیمه‌نامه شخص‌ثالث
میزان پوشش مالی بیمه‌نامه، میزان تعهد مالی شرکت بیمه را در مقابل بیمهگذار مشخص می‌نماید. بیمه مرکزی حداقل میزان پوشش مالی را برای سال 1400، مبلغ 16 میلیون تومان تعیین کرده است. بیمهگذار با پرداخت حق بیمه بیشتر، می‌تواند پوشش مالی بالاتری را خریداری کرده و از خدمات بیشتری بهره‌مند شود.
تخفیف شرکت بیمه
شرکتهای بیمه می‌توانند با استفاده از تخفیف‌‌های مجاز، قیمت پایین‌‌تری را به بیمه‌‌گذاران ارائه دهند. اما حتی با وجود اعمال تخفیف بیمه شخص ثالث، حق‌بیمه دریافتی نباید از حداقل حق‌بیمه تعیین شده توسط بیمه مرکزی کمتر باشد.
مدت اعتبار بیمه‌نامه
•مدت اعتبار بیمه‌نامه شخص‌ثالث می‌تواند از چند روز تا یک سال باشد اما می‌توان گفت که خرید بیمه شخص ثالث به صورت سالانه مقرون به‌‌صرفه‌‌تر است. به این دلیل که با توجه به بالا بودن ریسک بیمه‌‌های کوتاه مدت برای شرکتهای بیمه، قیمت بیمه‌نامه کوتاه مدت از بیمه‌نامه یک ساله بیشتر خواهد بود.
باید توجه داشت که بیمه‌نامه شخص ثالث از ساعت 24 روز خریداری فعال میشود. مثلا اگر روز شنبه اقدام به خرید یا تمدید بیمه‌نامه کنید، بیمه‌نامه شما از ساعت 24 همان روز یا به عبارتی از ابتدای بامداد یکشنبه فعال خواهد بود.
سال ساخت و عمر خودرو
با توجه به افزایش ریسک خودروهای کهنه، در تمام شرکتهای بیمه نرخی به عنوان ضریب کهنگی در نظر گرفته میشود. این نرخ معمولا برای خودروهایی با عمر بیش از 15 سال محاسبه شده و به ازای هر سال 2 درصد به مبلغ بیمه‌نامه اضافه می‌گردد. حداکثر این ضریب برای ده سال کهنگی و معادل 20 درصد خواهد بودالبته برخی شرکتهای بیمه به طور کلی خودروهایی با سال ساخت بالا را تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار نمی‌دهند و از فروش بیمه‌نامه به این خودروها خودداری می‌کنند.