بیمه آتش سوزی مراکزغیرصنعتی

بيمه آتش سوزي مراكز غيرصنعتي

هدف از ارائه بيمه‌نامه آتش‌سوزي مراكز غيرصنعتي، ارائه خدمات و پوشش‌هاي بيمه‌اي به مراكز غيرصنعتي مي‌باشد. مراكز غيرصنعتي مشتمل بر كليه فروشگاه‌هاي تجاري، تعميرگاه‌ها، بيمارستان‌ها، اماكن عمومي، ساختمان‌هاي اداري، بنگاه‌هاي معاملاتي، مراكز پخش دارو، فروشگاه‌هاي مواد غذايي و پروتئيني، آموزشگاه‌ها، مراكز خدماتي و ساير موارد مشابه مي‌باشند. ساختمان، تأسيسات، موجودي اثاث ثابت و دكوراسيون هر يك از مراكز ياد شده را مي‌توان در مقابل خطرهاي آتش‌سوزي، انفجار، صاعقه و نيز كليه خطرهاي اضافي ذكر شده نزد شركت به قيمت روز بيمه نمود. در اين بيمه‌نامه بنا به درخواست بيمه‌گزار، مركز غيرصنعتي، علاوه بر خطرهاي حريق، انفجار و صاعقه، در برابر كليه خطرهاي اضافي كه به آن اشاره شد با سرمايه دلخواه و به قيمت روز تحت پوشش قرار مي‌گيرد و حق سالانه آن با توجه به ارزش ساختمان و تجهيزات آن و خطرهاي بيمه شده محاسبه خواهد شد.  

چه كساني به اين بيمه نامه نياز دارند

 كليه مراكز غيرصنعتي مشتمل بر كليه فروشگاه‌هاي تجاري، تعميرگاه‌ها، بيمارستان‌ها، اماكن عمومي، ساختمان‌هاي اداري، بنگاه‌هاي معاملاتي، مراكز پخش دارو، فروشگاه‌هاي مواد غذايي و پروتئيني، آموزشگاه‌ها، مراكز خدماتي و ساير موارد مشابه جهت بيمه كليه اموال (منقول يا غيرمنقول) غيرصنعتي (منظور اموالي مي‌باشند كه در امور توليدي مورد استفاده قرار نگرفته باشند) نياز به اين بيمه نامه دارند.  

شرح خطرات و خسارات تحت پوشش 

 با توجه به شرايط مندرج در بيمه نامه ممكن است خطرات در يكي از سطوح ذيل مورد پوشش قرار گيرد: 

پوشش‌هاي پايه ( به اختصار "آصا" بيان مي‌شوند ) 

آتش (FIRE):

• آتش  نتیجه یک عمل شیمیایی است که از ترکیب اکسیژن، حرارت و یک ماده قابل  اشتعال به دست می آید و در اثر این فعل و انفعال شعله و حرارت تولید میشود  .وجود سه عنصر حرارت یا دمای بالا، اکسیژن و ماده سوختنی برای ایجاد آتش  الزامی است. سوختن يا به صورت كنترل شده به منظور خاص مثلاً توليد انرژی  انجام مي گردد و يا به صورت آتش سوزی آثار زيانبار از خود بر جای می گذارد.  آتش سوزی هنگامی مصداق پيدا میكند كه سوختن به طور ناخواسته در محل  نامناسب اتفاق بيفتد و يا شعله كنترل شده در اثر خارج شدن از حريم امن خود  به اشياء مجاور سرايت نموده و با بر جای گذاردن آثار سوختگی ايجاد خسارت  نمايد. آتش سوزی دارای معنی و مفهوم جامع تری از آتش مي باشد.  هر آتشی،  آتش سوزی نيست ولی هر آتش سوزی يك آتش است.

صاعقه یا رعد و برق( LIGHTNING ) :

• در  بیمه آتش سوزی صاعقه عبارت است از تخلیه بار الکتریکی بین دو ابر يا بین  ابر و زمین كه بر اثر القای دو بار مختلف به وجود مي آيد. مقصود از خطر  صاعقه تنها خسارات وارد شده در اثر آتش سوزی ناشی از صاعقه نيست بلكه  منظور، خسارت مستقيم ناشی از صاعقه است كه اصطلاحاً آن را صاعقه سرد می  نامند و بدون آتش سوزی توليد مي شود مانند: گداخته شدن، تركيدن، سوختن از  رو. صاعقه ای كه در نزديكی موتور يا ماشين ديگری به سيم های موجود در هوای  آزاد كه نيروی برق را به آن موتور منتقل می كند اصابت كند بار زياد حاصل از  برخورد صاعقه به سيم، به موتور منتقل و باعث خرابی دستگاهها می شود كه  اينگونه خسارات از تعهد بيمه گر خارج است.به طور خلاصه خساراتی كه در اثر  حرارت مستقيم يا غير مستقيم صاعقه و يا در اثر نيروی آن توليد شوندخسارات  مستقيم صاعقه هستند كه بيمه شده محسوب ميگردند اما خساراتی را كه در اثر  انرژی الكتريكی صاعقه توليد شوند خسارات غير مستقيم صاعقه نامیده میشوند كه  تحت پوشش بیمه نیستند.

انفجار (EXPLOSION) :

• انفجار  عبارت است از آزاد شدن ناگهانی انرژی از انبساط گاز یا بخار.انفجار در  طبیعت به اشکال مختلف وجود خواهد داشت که همگی آنها در بیمه آتش سوزی قابل  بیمه شدن نیستند از جمله انفجارات هسته ای و مواد منفجره و ... و بعضاً طبق  یک شرایط خاصی و با منظور نمودن حق بیمه اضافی تحت پوشش بیمه آتش سوزی  قرار خواهند گرفت.

خطرات فرعی در بیمه آتش سوزی :

در  بیمه آتش سوزی علاوه بر خطرات اصلی فوق با انتخاب و پرداخت حق بیمه مربوطه  ، بیمه گذاران میتوانند خطرات فرعی زیر را همراه با خطرات اصلی خریداری  نمایند :

 زلزله و آتش فشان

•  بیمه  زلزله وآتشفشان از مهمترین خطرات تبعی یا تکمیلی بیمه آتش سوزی است  .  افراد با خرید بیمه آتش سوزی میتوانند خطر زلزله و آتش فشان را هم همزمان  خریداری کنند . زلزله به معنی آزاد شدن انرژی درون زمين و عبور اين گازها و  انرژی ها از منافذ گسل پوسته سطحی زمين بوده كه با شكستن لايه های سطحی  همراه می باشد كه با توجه به شدت و گستردگی آن مي تواند آثار خسارتی فاجعه  آميز به بارآورد لذا به اين دسته ريسك ها، ريسك های فاجعه  آميز«catastrophe»   می گویند و چون اين دسته ريسك ها از دسته ريسك های عام  «fundamental»  هستند از جمله ریسک های بیمه ناپذیر  تلقی ميشدند و تا چند  دهه پيش به ندرت اين ریسکها قابل بيمه شدن بودند ولی با گسترش فعاليت بيمه  ای و پایه ريزی توسعه تئوری احتمالات و قانون اعداد بزرگ و همچنين ابتكار  بیمه اتکایی و تقسیم ريسك بين بيمه گران، اين دسته ريسکها نيز به ريسك بيمه  پذير تبديل شد ه اند. در كشور ما نيز دو گسل فعال زاگرس و البرز وجود  دارند كه طی يك دوره منظم و مشخص انرژی درون زمين را خارج می كنند و آمار و  ارقام بيانگر نظم پذيری آنها مي باشد. در بيمه زلزله خسارت مستقيم وارد  شده به مكان ها اعم از مسكونی، غير مسكونی و صنعتی همچنين اسباب و لوازم  موجود در آنها در مقابل زلزله و يا آتش سوزی ناشی از زلزله و يا آتشفشان  بيمه می شوند.

چرا باید بیمه زلزله خریداری کنیم ؟

• بیمه  زلزله راهکاری است علمی برای جبران خسارت های مالی زلزله که در بستر تدبیر  و دوراندیشی باعث امنیت خاطر و حفظ کرامت اشخاص میشود.
• بیمه زلزله با جمع آوری حق بیمه های اندک سرمایه های بزرگی را برای اشتغال و سرمایه گذاری در اختیار اقتصاد ملی قرار میدهد.
• بیمه زلزله با توزیع جهانی ریسک (بیمه اتکایی ) موجبات کاهش آسیب پذیری اقتصاد ملی را در صورت وقوع زلزله فراهم می آورد.
• بیمه زلزله باعث کاهش نقش دولت ها در جبران خسارت های ناشی از زلزله و عدم تغییر در ارقام بودجه سالیانه دولت ها میشود.

فرانشیز در بیمه زلزله : 

فرانشیز  به معنای سهم بیمه گذار از خسارت احتمالی است که با حق بیمه رابطه معکوس  دارد به عبارت دیگر با افزایش فرانشیز حق بیمه کاهش میابد.

• فرانشیز اماکن مسکونی و غیر صنعتی یک درصد ارزش مورد بیمه است.
• فرانشیز اماکن صنعتی پانزده درصد مبلغ خسارت است.

مبنای محاسبه حق بیمه زلزله چیست ؟ 

عوامل زیر در تعیین حق بیمه زلزله موثر هستند :

1- شهر یا منطقه جغرافیایی که محل مورد بیمه در آن قرار گرفته است 

با توجه به ساختار زمین شناسی و وجود گسل ها کلیه شهرهای ایران از نظر احتمال وقوع زلزله و درجه خطر به 5 گروه تقسیم بندی شده اند 

• منطقه 1: اصفهان ، اراک ، همدان ، سنندج ،...(حداقل خطر)
• منطقه 2 : یزد ، شهرکرد، ابهر ، سوسنگرد ،...
• منطقه 3 : اهواز ، مشهد ، بوشهر ، فریمان ،...
• منطقه 4 : شیراز، زاهدان ، زنجان ، ایلام ، تبریز، گرگان ، رشت ، خرم آباد ، ساری، کیش،...
• منطقه 5 (حداکثر خطر): تهران ،کرج ، قم ، قزوین ، کرمان ،...

بدیهی است نرخ حق بیمه در شهرهای پرخطر بیشتر از شهرهای کم خطر است 

 2- سازه یا نوع اسکلت محل مورد بیمه 

میزان  استقامت و استحکام یک بنا در برابر لرزش های زلزله به میزان قابل توجهی  بستگی به نوع اسکلت ساختمان دارد لذا هر چقدر سازه محل مورد بیمه سازه  مستحکم تری باشد حق بیمه آن کمتر خواهد بود 

• سازه های مطابق با آیین نامه 2800 (آیین نامه طراحی ساختمانها در برابر زلزله ) 
• سازه های بتن یا سوله
• سازه های اسکلت فلزی
• سازه های آجری
• سازه های گلی (سنتی و قدیمی )

 3- میزان سرمایه و ارزش محل مورد بیمه 

 حق بیمه زلزله نسبتی از سرمایه بیمه نامه است و طبیعتا با افزایش سرمایه بیمه نامه حق بیمه نیز افزایش می یابد .

 تفاوت زلزله با رانش زمین چیست ؟

• همانطور  که در بالا اشاره شد زلزله (earthquake) به معنای آزاد شدن ناگهانی انرژی درون زمین است اما رانش زمین یا زمین لغزه (land slide) حرکت لایه های  رسوبی متراکم و غیر متراکم  بروی سطح شیبدار است که این لایه ها ناپایدار  شده اند و بنا به دلایل متفاوت از جمله زلزله ، راه سازی ، نیروی جاذبه  زمین ، باران ، فشار منفذی سیالات ، در حال حرکت هستند.سرعت این حرکت از  چندمیلیمتر در سال تاحرکت های ناگهانی و سریع میتواند متغیر باشد . در  بیمه زلزله خسارت های ناشی از رانش زمین تحت پوشش نیست و در صورت تمایل  بیمه گذاران میتوانند پوشش رانش زمین را به عنوان یک پوشش مستقل خریداری  کنند .

 طوفان ، گردباد ، تندباد

• بیمه  طوفان ، گردباد و تندباد به عنوان یکی از پوششهای فرعی بیمه آتش سوزی عرضه  میگردد بدین معنی که خرید مستقل این پوشش به تنهایی امکان پذیر نیست ، در  ادبیات علمی طوفان عبارت است از هر گونه حرکت و جابجایی هوا و باد که سرعت  آن کمتر از 62 km/h نباشد.در بيمه خسارتهای مستقیم ناشی از طوفان ، تندباد و  گردباد تحت پوشش قرار میگیرد. وقوع طوفان میبایست توسط مراجع ذیصلاح مورد  تایید قرار گیرد و سرعت آن نمی بایست کمتر از 8 درجه در مقیاس بیوفورت  (سرعت باد 62 کیلومتر بر ساعت ) باشد

خسارت های زیر از شمول تعهدات بیمه گر خارج است :

• خسارات وارد بر اموال منقولی که در فضای باز قرار دارند مگر این که توافق دیگری صورت پذیرفته باشد
• خسارات ناشی از تخریب زمین که بر اثر وزش طوفان ، تند باد ، گردباد به وجود آمده باشد
• سرقت از محل مورد بیمه بعد از وقوع طوفان
• هزینه تعمیر یا تعویض لوله های آب و آبروها
• خسارات ناشی از سقوط بهمن
• خسارات ناشی از امواج 

فرانشیز بیمه طوفان:

 از هر خسارت 10% به عهده بیمه گذار میباشد

ترکیدگی لوله های آب

• تصور  کنید یکی از لوله های آب یا فاضلاب آپارتمان شما بدلیل حادثه سوراخ شده و  نشت آب باعث خرابی کف و دیوارهای آپارتمان شما شده است در چنین شرایطی اگر  علاوه بر بیمه آتش سوزی پوشش ترکیدگی لوله آب و فاضلاب را خریداری کرده  باشید به راحتی میتوانید خسارت های وارد شده را از شرکت بیمه دریافت کنید .  لازم به ذکر است در چنین حالتی اگر همسایه طبقه پایینی شما هم دچار خسارت  شده باشد تنها در صورتی میتوانید خسارت وارد شده به همسایه را هم از شرکت  بیمه دریافت کنید که پوشش بیمه دیگری به نام پوشش مسئولیت ناشی از آتش سوزی  و ترکیدگی لوله آب و فاضلاب را داشته باشید در این پوشش خسارت های ناشی از  ترکیدن ، لبریز شدن ،گرفتگی و سرریز شدن منابع و مخازن آب و دستگاههای  مشابه و یا شبکه آبرسانی و فاضلاب مربوط به محل مورد بیمه تحت پوشش بیمه  قرار میگیرد ، این پوشش یکی از پوششهای فرعی همراه با بیمه آتش سوزی ارایه  میگردد و امکان خرید این پوشش به تنهایی و مستقل وجود ندارد .

 استثنائات : خسارت های زیرخارج از تعهد بیمه گر میباشد 

• هر گونه هزینه مربوط به ترمیم استهلاک ، فرسودگی و یا پوسیدگی دستگاهها ، منابع ، مخازن و شبکه آبرسانی 
• خسارت های وارده به دستگاهها و شبکه لوله کشی منشا حادثه منجر به خسارت 
• خسارت های ناشی از سیل ، طوفان ، زلزله ، آتشفشان مگر آنکه خطرهای مذکور تحت پوشش بیمه قرار گرفته باشد 
• خسارت هایی که در اثر تخلیه یا پر کردن مخازن دستگاههای خودکار اطفای حریق (sprinkler ) یا نشت از آنها اتفاق افتد 
• خسارت های آبدیدگی مورد بیمه ناشی از خطوط شبکه آبرسانی و فاضلاب خارج از ساختمان محل مورد بیمه 
• خسارت های ناشی از رطوبت زمین ،نهرهای زیرزمینی ،چاه های آب و قنات 

فرانشیز : از هر خسارت 10% به عنوان فرانشیز در تعهد بیمه گذار است

هزینه پاکسازی

• پس  از خاموش شدن شعله های وحشی آتش و آرام گرفتن رقص بیرحمانه زبانه های آتش  علاوه بر غم و اندوه زیاندیده مقدار زیادی خاکستر و نخاله و ضایعات به جا  می ماند .ضایعات مذکور میتواند میراث شوم زلزله ، سیل و یا طوفان نیز  باشد.جمع آوری و انتقال ضایعات و خاکسترهای باقیمانده معمولا مستلزم پرداخت  هزینه هایی است . هزینه هایی از قبیل تخریب باقیمانده ساختمان های ویران  شده ، کرایه جرثقیل برای جابجایی ستون ها و تیر آهن های دفرمه شده و اجسام  سنگین ، کرایه حمل بار توسط کامیون ، حقوق کارگران برای جمع آوری و نظافت  محل و ...هزینه های فوق در حالت عادی جزو تعهدات بیمه آتش سوزی نیست و بنا  به درخواست بیمه گذار و با انتخاب پوشش هزینه پاکسازی و پرداخت حق بیمه  اضافی میتوان این قبیل هزینه ها را از شرکت های بیمه دریافت کرد . حداکثر  سقف تعهد شرکت های بیمه برای جبران هزینه پاکسازی ناشی از خطرات بیمه شده  20% سرمایه بیمه نامه است که توسط بیمه گذار در زمان تکمیل فرم پیشنهاد  تعیین میگردد و مقدار تعیین شده در داخل بیمه نامه آتش سوزی صادره درج  میگردد . با توجه با اینکه حق بیمه مربوط به پوشش هزینه پاکسازی بسیار اندک  می باشد (نرخ هزینه پاکسازی نصف نرخ بیمه آتش سوزی است ) به همه بیمه  گذاران توصیه میشود در زمان خرید بیمه آتش سوزی و خطرات تکمیلی نسبت به  خرید این پوشش اقدام نمایند .

شکست شیشه

• پوشش  شکست شیشه به عنوان یکی از پوشش های فرعی همراه  بیمه آتش سوزی عرضه  میگردد.در این پوشش خسارت های ناشی از شکست شیشه های نصب شده در محل مورد  بیمه در اثر حادثه و برخورد جسم خارجی جبران میگردد . در این پوشش بیمه  گذار لیستی از تعداد و ابعاد شیشه های نصب شده در ساختمان را به شرکت بیمه  میدهد همچنین حق بیمه پوشش شکست شیشه معمولا 2% مجموع ارزش شیشه ها در نظر  گرفته میشود .

استثنائات و خسارت های غیر قابل پرداخت :

• شکست شیشه‌های میان تهی مانند پارچ آب، فنجان و...
• شکست  شیشه‌های تزئینی و یا قاب شده که روی آن با حروف برجسته و یا نقره کاری و  یا نقاشی یا تزئینات هنری دیگری صورت گرفته باشد و یا هر نوع شیشه‌های    زینتی مگر اینکه بعنوان شیشه ویترین و یا درب ورودی ساختمان به‌کار رفته  باشد
• شکست شیشه‌های موجود در کارخانه‌های تولید شیشه
• شکست  شیشه در اثر امواج حاصل از شکستن دیوار صوتی توسط هواپیماهای با سرعت  مافوق صوت و یا هر شی دیگری که سرعت آن برابر سرعت صوت و یا بیشتر از آن  باشد
• خسارت ناشی از تعویض و یا تعمیر پنجره و یا درب و ویترین
• خسارات ناشی از جنگ، اعتصاب، شورش، آشوب و بلوا مگر آنکه حوادث مذکور دارای پوشش بیمه‌ای باشند.
• شکست شیشه در اثر طراحی غلط یا نشست ساختمان

رانش زمین

• اغلب  مردم رانش زمین یا زمین لغزه را با زلزله یا زمین لرزه یکی میدانند اما  این دو پدیده طبیعی با هم تفاوت دارند زمین لرزه یا زلزله (earthquake)  لرزش و جنبش زمین است که به علّت آزاد شدن انرژی ناشی از گسیختگی سریع در  گسل های پوسته زمین در مدتی کوتاه روی می دهد.اما رانش زمین یا زمین لغزه  (land slide) حرکت لایه های رسوبی متراکم و غیر متراکم به روی سطح شیبدار  است در رانش زمین لایه های ناپایدار شده بنا به دلایل متفاوت از جمله زلزله  ، راه سازی ، نیروی جاذبه زمین ، باران ، فشار منفذی سیالات،سبک سازی  پایین دست توده به سمت پایین با سرعت های متفاوت حرکت میکنند . سرعت این  حرکت از چند میلیمتر در سال تا حرکت های ناگهانی و سریع میتواند متغیر باشد  . که معمولا در حرکت های سریع خسارت های هنگفتی به ساختمان ها و زمین های  کشاورزی وارد میکند . رانش زمین در سطوح شیب دار رخ میدهد. در بیمه آتش  سوزی هر کدام از پدیده های فوق به عنوان یک خطر مستقل دارای یک پوشش هستند و  بیمه گذاران بنا به نیاز میتوانند پوشش زلزله و یا پوشش رانش زمین و یا هر  دو را انتخاب کنند.

سرقت (با شکست حرز)

• پوشش  بیمه سرقت یا دزدی ( با شکست حرز ) به عنوان یکی از پوششهای فرعی در بیمه  آتش سوزی با شرایط و تعاریف زیر عرضه میگردد.در این پوشش  بیمه‌ گر خسارت  ناشی از فقدان یا خرابی اموال بیمه شده را که در نتیجه سرقت با شکست حرز  روی دهد حداکثر تا مبلغ مشخص شده در بیمه نامه جبران می‌کند.

سرقت با شکست حرز به چه معناست :

•  در  لغت حرز یعنی جاى مطمئن، به عبارت دیگر به جایی می‌گویند که چنان محصور و  محکم باشد که اگر کسی وارد آن شود در امان باشد و از گزندها و خطرها مصون  بماند. حرز به این مفهوم، به معناى محل امن و مطمئن جهت حفظ مال ازدستبرد  دیگران است. از این رو، هنگامى که چیزى را در جاى مطمئنى مى‌گذارند و بدین  وسیله آن را از دستبرد دیگران محفوظ مى‌دارند مى‌گویند آن را احراز  کرده‌اند. حرزِ هر مالى در عرف متناسب با آن مال است، به عنوان مثال، حرز  طلا و جواهر، پول و اشیاى قیمتى، صندوق محکم قفل دار؛ حرز لوازم خانه و  اجناس درون مغازه، اتاق، کمد و مغازه و حرز چهار پایان محلّ نگهدارى آن‌ها،  مانند طویله و اسطبل است.  

موارد زیر سرقت با شکست حرز محسوب میشود :

• بالا رفتن از دیوار محل استقرار اموال بیمه شده یا شکستن درب یا خراب کردن دیوار و نظایر آنبیمه سرقت در بیمه آتش سوزی
• باز کردن در به وسیله کلید تقلبی و سایر آلات و ادواتی که عادتا برای باز کردن قفل به کار نمی‌رود.
• ورود سارق به محل قرار گرفتن اموال بیمه شده در شب
• ورود به محل با ارعاب و تهدید بیمه‌گذار و یا سایر اعضاء خانواده و یا خدمتگزار به جان یا آبروی آنها.

 استثنائات بیمه سرقت :

 خسارت های ناشی از سرقت یا دزدی در شرایط زیر تحت پوشش بیمه نیست 

• سرقت های ناشی از جنگ، اعتصاب، اغتشاش، شورش و بلوا مگر آنکه مورد بیمه علاوه بر خطر سرقت در مقابل این خطرها نیز بیمه شده باشد
• سرقت‌هایی که در هنگام آتش‌سوزی، سیل و زلزله رخ می‌دهد
• سرقت هایی که به وسیله خدمتگزاران یا افرادی که با بیمه‌گزار در یک جا زندگی می‌کنند روی می‌دهد

وظایف بیمه گزار پس از سرقت :

• بلافاصله  پس از سرقت، اداره آگاهی یا کلانتری یا سایر مراجع انتظامی ذیصلاح را آگاه  کرده و در زمینه دستگیری سارق و کشف اموال مسروقه اقدام و با مقامات  ذیصلاح همکاری لازم معمول دارد.
•  ظرف مدت دو روز پس از اعلام خسارت فهرست جامعی شامل اموال مسروقه یا خسارت دیده تهیه و مراتب را کتبا تایید نماید.
• موضوع  را فورا با ذکر مبلغ تقریبی خسارت بصورت شفاهی یا از طریق تلفن به بیمه‌گر  اعلام دارد و در نهایت نیز در اختیار بیمه‌گر قرار دهد.
•  چنانچه متعاقب وقوع حادثه اطلاعاتی در مورد سرقت بدست آورد بلافاصله بیمه‌ گر را از آن مطلع کند.

آشوب ، بلوا ، شورش ، اعتصاب،اغتشاش

Strikes, Riots and Civil Commotion Clause

• امنیت  و آرامش مهمترین عامل توسعه هر کشوری است ، فقدان امنیت باعث فرار سرمایه  ها و عدم سرمایه گذاری میشود. افزایش بیکاری و فقر در جامعه نتیجه قطعی  کاهش سرمایه گذاری است . یکی از نگرانی ها و دغدغه های همیشگی صاحبان  سرمایه هیجان ها و رفتارهای کنترل نشده افراد در اعتصاب و شورش و اغتشاش   هایی است که گاهی در جوامع مختلف رخ میدهد .اعتصاب ،شورش و اغتشاش در بند  یک از ماده 30 شرایط عمومی بیمه آتش سوزی جزو استثنائات این بیمه نامه قرار  گرفته است لیکن بیمه گذاران میتوانند در صورت موافقت شرکت بیمه با پرداخت  حق بیمه مربوطه نسبت به خرید کلوز srcc اقدام کنند . کلمه SRCC ، مخفف  کلمات Strikes, Riots and Civil Commotion است. که معنی اعتصاب و شورش و  سرکوب مدنی (آشوب داخلی) را می‌دهد.

تعهدات کلوز :

به  موجب این کلوز و ضمن رعایت مقررات، شرایط و استثنائات مندرج در بیمه نامه  با ضمائم آن و مشروط براینکه بیمه گذار حق بیمه مورد توافق را پرداخت کرده  باشد از بین رفتن موارد بیمه شده یا خسارات وارد به آنها درصورتیکه  مستقیماً از اعتصاب،شورش و اغتشاش ناشی شده باشد به شرح زیر دارای پوشش  بیمه ای می باشد.

• عمل ارتکابی از  ناحیه هر شخصی که با مشارکت اشخاص دیگر در عملیاتی که به نظم عمومی لطمه می  زند، شرکت می نماید (خواه در ارتباط با اعتصاب و یا تعطیلی کارخانه از سوی  کارفرما ، باشد یا نباشد).
•  اقداماتی  که از طرف مقامات قانونی به منظور پایان دادن و یا تلاش در جهت پایان دادن  به این قبیل عملیات یا تخفیف نتایج آن انجام شود.
•  اقدامات عمدی و مقاومت اعتصاب کنندگان و کارگرانی که از ورود آنها به کارخانه جلوگیری شده است.
• اقداماتی که از طرف مقامات قانونی به منظور پیشگیری یا کوشش به پیشگیری این قبیل اعمال یا تخفیف نتایج آن صورت می گیرد.

استثنائات کلوز :

موارد زیر از تعهدات این کلوز خارج است :

•  تلف یا آسیب ناشی از توقف كلی و جزئی فعالیت و یا به تعویق افتادن عدم النفع و یا هر گونه موارد در حال ساخت .
• تلف و یا آسیب هائی كه ناشی از سلب مالكیت موقت و یا دائمی به دلیل توقف ، مصادره و یا ضبط توسط نیروهای قانونی ایجاد شده باشد .
• تلف  و یا آسیبی كه ناشی از سلب مالكیت دائمی و یا موقت ساختمان بدلیل تصرف غیر  قانونی آن بوسیله افراد دیگر صورت پذیرفته باشد .مشروط بر اینكه مسئولیت  بیمه گر علیرغم بند 2 و 3 فوق در قبال خسارت فیزیكی وارد به اموال بیمه شده  قبل از سلب مالكیت یا در حین سلب مالكیت موقت منتفی نگردیده باشد .

 این بیمه نامه تلف و یا آسیب مستقیم و یا غیر مستقیم ناشی از حوادث زیر را پوشش نمیدهد: 

• جنگ، حمله ، اقدامات دشمنان خارجی ، خصومت و یا عملیات مشابه جنگی و ( چه جنگ اعلام شده یا اعلام نشده ) جنگ داخلی .
• شورش  و آشوب داخلی كه شكل قیام عمومی را داشته باشد و یا حالتهای مشابه آن ،  كودتای نظامی ، شورش ،طغیان ، انقلاب كه توسط نیروهای انتظامی و یا متجاوز  انجام پذیرفته باشد .
• اقدامات هر فرد به نمایندگی از طرف هر سازمانی كه هدفش براندازی حكومت DE JUREو یا DE FACTO ازطریق اعمال زور و فشار و ترور باشد .

در  صورتیكه بیمه گر در هر اقامه دعوای قانونی و یا دادخواست با اتكاء به این  شروط استناد نماید كه در رابطه با تلف و آسیب وارده دارای تعهد نمیباشد ،  اثبات مسئولیت و اینكه تلف و آسیب وارده دارای پوشش بیمه است بر عهده بیمه  گذار است . 

شرط فسخ کلوز :

• این  پوشش در هر زمان توسط بیمه گر قابل فسخ است مشروط براینکه اعلامیه فسخ با  پست سفارشی به آخرین آدرس بیمه گذار ارسال گردیده باشد. از زمان ارسال  اطلاعیه فسخ، بیمه نامه بیشتر از 7 روز دارای پوشش بیمه ای نبوده و بیمه گر  موظف به بازپرداخت حق بیمه بصورت روزشمار برای مدت منقضی نشده می باشد.

سیل و طغیان آب رودخانه ها و دریاها

• سیل،  جریان ناگهانیآبهای سطحی خارج از مسير طبيعي است كه به علت ريزش باران،  برف، طغيان رودخانه یا دریاها و يا شكستن سدها ايجاد مي شود.خطر سیل به  عنوان یکی از حوادث طبیعی و مهم همواره تهدیدی برای زندگی بشر بوده است ،  گرم شدن کره زمین ، تغییرات اقلیمی ، فرسایش خاک برخی از عوامل تشدید کننده  سیل ها هستند  بیمه سیل یکی از مجموعه خطر های فرعی بیمه آتش سوزی است   بدین معنی که خرید بیمه سیل بصورت مستقل و به تنهایی امکان پذیر نیست و  میبایست همراه بیمه آتش سوزی خریداری شود .

خسارت های زیر از شمول تعهدات بیمه گر خارج است :

• زیان و خسارات وارده به حصار های اطراف محوطه و درب های ورودی
• هزینه های تخلیه یا تعمیر آبروها و یا لوله های آب ، خواه بر اثر سیل ایجاد شده باشد و یا عوامل دیگر
• خسارات ناشی از سیل های زیرزمینی و جزر و مد
• خسارات ناشی از پیشروی آب دریا مگر این که آب دریا در اثر طوفان از بستر متعارف خارج و موجب خسارت و ویرانی شود
• زیان و خسارت ناشی از رانش و یا لغزیدن طبقات زمین
• هزینه جبران خسارات ناشی از یخ زدگی لوله ها و آبروها
• خسارات وارده به اماکن ناشی از نشست بر اثر بارش شدید باران 

فرانشیز : از هر خسارت 10% به عنوان فرانشیز در تعهد بیمه گذار است

سقوط هواپيما،هلي كوپتر و يا قطعات آنها در مناطق نزديك فرودگاه (شعاع 5 كيلومتري)

• براساس  درخواست بيمه گذار و با توجه به ماده 13 شرايط عمومي بيمه نامه آتش سوزي  مصوب شورايعالي بيمه بدينوسيله موافقت مي شود كه خسارات ناشي از سقوط  هواپيما، بالگرد يا هر نوع اشيا پرنده و اجسام ساقط شده از آنها طبق شرايط  زيرتحت پوشش بيمه نامه فوق الذكر مي باشد.

تعهدات بيمه گر

حداكثر  تعهد بيمه گر نسبت به خسارات وارده به هر يك از بندهاي مورد بيمه مندرج در  جدول بيمه نامه آتش سوزي، معادل مبلغ مندرج در آن بند و جمع كل سرمايه  مورد بيمه براساس بيمه نامه فوق الذكر و الحاقي هاي صادره مي باشد.

استثنائات

خسارات زير مورد تعهد بيمه گر نيست.

• خسارات ناشي از فرود هواپيما كه اجازه آن از طرف بيمه گذار صادره شده باشد مگر آنكه صراحتاً خلاف آن شرط شده باشد.
• خسارات ناشي از جنگ و هرگونه عمليات خرابكارانه، خصمانه و هواپيما ربايي.
• خسارات ناشي از بمب و يا هر نوع مواد منفجره ساقط شده از اشيا پرنده.

فرانشيز :در هرحادثه معادل 15 %مبلغ خسارت، حداقل 500,000 ريال به عنوان فرانشيز از مبلغ خسارت كسر خواهد شد.

سقوط هواپيما،هلي كوپتر و يا قطعات آنها در مناطق دور از فرودگاه (خارج شعاع 5 كيلومتري)

• براساس  درخواست بيمه گذار و با توجه به ماده 13 شرايط عمومي بيمه نامه آتش سوزي  مصوب شورايعالي بيمه بدينوسيله موافقت مي شود كه خسارات ناشي از سقوط  هواپيما، بالگرد يا هر نوع اشيا پرنده و اجسام ساقط شده از آنها طبق شرايط  زير تحت پوشش بيمه نامه فوق الذكر مي باشد.

تعهدات بيمه گر

• حداكثر  تعهد بيمه گر نسبت به خسارات وارده به هر يك از بندهاي مورد بيمه مندرج در  جدول بيمه نامه آتش سوزي، معادل مبلغ مندرج در آن بند وجمع كل سرمايه مورد  بيمه براساس بيمه نامه فوق الذكر و الحاقي هاي صادره مي باشد.

استثنائات

• خسارات زير مورد تعهد بيمه گر نيست.
• خسارات ناشي از فرود هواپيما كه اجازه آن از طرف بيمه گذار صادره شده باشد مگر آنكه صراحتاً خلاف آن شرط شده باشد.
• خسارات ناشي از جنگ و هرگونه عمليات خرابكارانه، خصمانه و هواپيما ربايي.
• خسارات ناشي از بمب و يا هر نوع مواد منفجره ساقط شده از اشيا پرنده.

فرانشيز :در هرحادثه معادل 15 % مبلغ خسارت، حداقل 500,000 ريال به عنوان فرانشيز از مبلغ خسارت كسرخواهد شد.

عدم النفع یا وقفه در فعالیت ناشی از آتش سوزی

• در  بیمه عدم النفع یا وقفه در تولید بیمه‌گر متعهد می‌گردد در مقابل اخذ  مبلغی بعنوان حق بیمه کلیه خسارات وهزینه های  ناشی از توقف تولید در اثر  بروز یکی از خطرات مورد تعهد در بیمه‌ آتش‌‌سوزی (مشتمل بر خطرات اصلی  حریق، انفجار، صاعقه و یا هر یک از خطرات اضافی بیمه شده) طی دوره غرامت،  تحت پوشش قرار دهد. بنابراین در این بیمه‌نامه بیمه‌گر خسارات واقعی یا  زیان‌هایی که شامل از دست دادن سود به جهت کاهش عملیات و یا افزایش  هزینه‌ها می‌باشد را جبران می‌نماید.کلیه درآمدهای ممکن‌ الحصول را که به  علت از بین رفتن محل مورد بیمه و یا وقوع خسارت تحت شمول بیمه‌ آتش‌سوزی به  دست نیامده باشد، تحت پوشش این خطر قرار می‌گیرند. همچنین کلیه هزینه‌هایی  که بیمه‌گذار به منظور کاهش مدت توقف فعالیت تجاری خود می‌نماید، تحت پوشش  می‌باشنداین نوع پوشش، صرفا برای آن دسته از واحدهای صنعتی ارائه می‌شود  که دارای بیمه‌نامه آتش‌سوزی باشند وصرفا خساراتی را که ناشی از توقف  فعالیت تجاری بوده، تحت پوشش می‌دهد.

شرط ارائه اسناد حسابداری:

جهت  تعیین غرامت وقفه در تولید در هنگام بروز خسارت، مرجع رسیدگی، دفاتر  حسابداری موسسه می‌باشد و بیمه‌گذار می‌بایستی کلیه دفاتر مالی را در  اختیار کارشناسان و حسابرسان بیمه‌گر قرار دهد.

 تعاریف اصطلاحات مورد استفاده در بیمه عدم النفع :

• سود خالص: سود  حاصله طی یک دوره ممالی که ارزش آن بر اساس صورت سود و زیان سال‌های قبل و  تغییر و تحول اقتصادی مشخص شده و تعهد این بیمه‌نامه، محدود به جبران  خسارات ناشی از دست دادن سود خالص به خاطر کاهش گردش عملیات(فروش) و یا  افزایش هزینه‌ها می‌باشد
• هزینه ها:هزینه‌های  ثابت تولیدی و غیر تولیدی و اداری شامل هزینه‌های برق، آب، تلفن،  اجاره‌ها، هزینه‌های حقوقی کارکنان دائمی و فصلی که ماهیتا با توقف فعالیت  موسسه ارتباط پیدا می‌نماید
• دوره غرامت:این  دوره با وقوع حادثه شروع و تا از بین رفتن کامل اثرات فیزیکی ناشی از  خسارت و یا حداکثر تا مدت معین مشخص شده و در بیمه‌نامه پایان می‌پذیرد و  این دوره نمی‌بایستی از حداکثر مدت قید شده در این بیمه‌نامه فراتر شود.  حداکثر دوره غرامت که معمولا بر حسب ماه بیان می‌شود و با وقوع حادثه آغاز  شده به وسیله بیمه‌گذار انتخاب می‌شود و هنگامی که فعالیت مجددا از سر  گرفته می‌شود و یا در خاتمه دوره انتخاباتی پایان می‌پذیرد که در این  بیمه‌نامه حداکثر شش ماه می‌باشد.
• دوره انتظار:دوره زمانی است که بیمه‌گر هیچگونه تعهدی در جبران خسارت ندارد که معمولا این مدت کمتر از 15 روز نخواهد بود.
•  فرانشیز:درصدی از خسارت که به عهده بیمه گذار است و معمولا در این بیمه نامه 20% از خسارت به عهده بیمه گذار است. 

 استثنائات بیمه عدم النفع ناشی از آتش سوزی : 

• شرکت بیمه هیچگونه تعهدی نسبت به تاخیر عمدی و یا تبانی در تاخیر دوره برگشت فعالیت به حالت عادی (قبل از حادثه) ندارد
• شرکت بیمه هیچگونه تعهدی در قبال ورشکستگی، انحلال یا توقف دائم فعالیت ندارد
• جنگ، شورش، بلوا
• انفجارات هسته‌ای یا رادیو اکتیو
• انفجار باروت و مواد منفجره و امثال آن

انفجارظروف ودفرمه شدن ظروف تحت فشارصنعتی

اول تعاريف:
1.ظروف تحت فشار صنعتي عبارت است از :
1/1  . ديگ بخار به مفهوم ماشين آلاتي كه بر اثر فعل و انفعالات ناشي از نيروي  بخار و يا ساير عوامل نيروزا، بخار مرطوب و يا خشك را جهت استفاده در
صنايع توليد مي نمايد.
2/1 . ظروفي كه به منظور نگهداري مواد و يا گازهاي تحت فشار، در صنعت مورد استفاده قرار مي گيرد.
الف) دستگاه اصلي
ب) اجزا و قطعاتي كه بدون وجود دريچه هاي سوپاپ قطع كننده به دستگاه اصلي متصل مي باشد.
ج)  قطعات فلزي درجات فشار آب و اتصالاتي كه آنها را به دستگاه اصلي وصل مي  كند حتي اگر اين قطعات و اتصالات به وسيله دريچه سوپاپ هاي اطمينان از اجزا  ثابت جدا شده باشد.
2.تركيدن و متلاشي شدن : 

به مفهوم تغيير شكل ناگهاني و خطرناک ظروف تحت فشار صنعتي مورد بيمه است كه در اثر فشار نيروي بخار و يا سايرعوامل نيروزا ايجاد شود.
دوم خسارت قابل تأمين :
اين  بيمه خسارت وارده به ظروف تحت فشار صنعتي مورد بيمه را كه ناشي از تركيدن و  متلاشي شدن اين ظروف باشد با رعايت مفاد بيمه نامه، تعاريف فوق و مفاد  مندرج زير جبران مي نمايد.
سوم ساير مقررات
1.بيمه  گر مي تواند بازديد و بررسي هاي دوره اي را از ظروف تحت فشار صنعتي موضوع  اين بيمه نامه انجام دهد. بيمه گذار مكلف است تسهيلات لازم
جهت بازديد و بررسي هاي دوره اي مزبور را فراهم نموده و دستورات و ضوابط ايمني توصيه شده از طرف بيمه گر را رعايت نمايد.
2.فشار  يا بار بر روي سوپاپ هاي اطمينان نبايد از ميزان مجاز مقرر شده در حد  استاندارد تجاوز نمايد مگر آنكه توافق ديگري بين طرفين بعمل آمده باشد.
3.چنانچه  بيمه گذار بخواهد اصلاحات و يا تغييراتي در ظروف تحت فشار صنعتي مورد بيمه  به عمل آورد و يا قطعات و ادواتي را به ظروف مزبور اضافه ويا از آن جدا  كند بايد با اطلاع بيمه گر باشد.
چهارم استثنائات
اين بيمه موارد زير را تحت پوشش قرار نمي دهد :
1.خسارت وارده به ظروف تحت فشار صنعتي مورد بيمه در اثر آزمايش هيدروليكي ظروف مزبور.
2.خسارت  وارده به ظروف تحت فشار صنعتي مورد بيمه در دوره تعمير و راه اندازي مجدد  اين ظروف در مواردي كه به علت تحقق خطر موضوع بيمه اين شرايط خسارت ديده  است.
3.خسارت ناشي از موارد زير در صورتيكه منجر به متلاشي و يا تركيدن ظروف تحت فشار صنعتي مورد بيمه نگردد.
الف) خوردگي ناشي از سوخت يا موارد ديگر زنگ زدگي و يا استهلاک قطعات ظروف تحت فشار صنعتي مورد بيمه.
ب)  تغيير شكل تدريجي ظروف مزبور از قبيل : ترک خوردن، شكستن، متورم شدن، لايه  لايه شدن، درز پيدا كردن، شيار پيدا كردن ( حتي اگر اين موارد همراه با  نشت باشد)
ج) نقص فني اتصالات ظروف مورد بيمه.

حق بیمه : 

• حق بیمه پوشش ظروف تحت فشار صنعتی معمولا حداکثر یک هزارم ارزش ظروف مذکور است که به حق بیمه آتش سوزی اضافه میگردد.

ضایعات ناشی از آب باران ذوب برف و سنگینی برف

• خسارت  های ناشی از آب باران ، برف و تگرگ مشروط به این که از طریق بام یا در  نتیجه ترکیدن ، گرفتگی لوله ها ، لبریز شدن آبروی شیروانی و ناودان ها و یا  منابع و مخازن آب مربوط به محل مورد بیمه نفوذ کرده باشد در این پوشش که  یکی از پوشش های فرعی از مجموعه پوشش های خطرات فرعی بیمه آتش سوزی است  بیمه میشود لازم به ذکر است خرید مستقل این پوشش امکان پذیر نیست و همراه  بیمه اتش سوزی عرضه میگردد. یکی از شایع ترین حوادثی که پس از بارش برف  سنگین رخ میدهد این است که بدلیل سنگینی وزن برفی که در بام سوله ها قرار  گرفته سقف سوله ریزش میکند و به اموال و اجناسی که داخل سوله قرار گرفته  خسارت وارد میکند .

خسارت های غیر قابل پرداخت :

• هزینه برف روبی ، ذوب کردن یخ و ترمیم یا تعویض عایق کاری و آسفالت بام 
• خسارت  های ناشی از نفوذ آب از سقف های شیشه ای یا پنجره طبقه زیر شیروانی یا  شکاف هایی که در نتیجه تعمیر یا تجدید بنا بوجود آمده باشد 
• خسارت ها و خرابی ناشی از برف و تگرگ وارد به مورد بیمه ای که در محدوده فضای باز قرار گرفته باشد 
• خسارت های آبدبدگی مورد بیمه ناشی از خطوط شبکه آبرسانی و فاضلاب خارج از ساختمان محل مورد بیمه 
• خسارت های ناشی از رطوبت زمین ، نهرهای زیر زمینی ، چاه های آب و قنات

مسئولیت مالی ناشی از آتش سوزی و انفجار در مقابل همسایگان و ساختمان های همجوار

• بر  اساس درخواست بيمه گذار و با توجه به ماده 13 شرايط عمومي بيمه نامه آتش  سوزي و قانون مسئوليت مدني مصوب سال 1339 و با در نظر گرفتن مقررات و  استثنائات ذيل، اين بيمه نامه خسارت مستقيم وارد به اموال مورد بيمه و اشيا  تحت مالكيت يا اموال در تصرف قانوني همسايگان را كه ناشي از آتش سوزي،  انفجار باشد، با توجه به شرايط ذيل جبران مي نمايد :

دامنه پوشش بيمه اي :

بموجب  اين بيمه نامه خسارات وارده به اماكن مجاور ( همسايگان ) محل مورد بيمه و  اموال مستقر در آنها كه از آتش سوزي،انفجار ناشي شده باشد، تأمين مي گردد.

قبول تعهد :

• بيمه  گذار مجاز نيست بدون موافقت بيمه گر در مورد مسئوليت هايي كه طبق اين بيمه  نامه مورد تأمين مي باشد تعهدي درقبال مدعي به عهده گيرد و يا وجهي به وي  بپردازد يا درخصوص ميزان تعهد بيمه نامه توافق نمايد.

تعهدات بيمه گر

• ميزان خسارت وارد به همسايگان براساس نظر كارشناس بيمه گر و مدارک مثبته تعيين خواهد گرديد.
• جبران  هزينه ناشي از اقدام هاي لازم كه به منظور جلوگيري از توسعه خسارت صورت مي  گيرد حداكثر تا 20 درصد مبلغتعهد مندرج در بيمه نامه مي باشد و در هر صورت  تعهد بيمه گر از مبلغ بيمه شده بيشتر نخواهد بود.در غير اينصورت بيمه گر  مجاز است از پرداخت قسمتي يا تمامي خسارت خودداري نمايد.

پرداخت خسارت :

• خسارت  موضوع اين بيمه نامه با اطلاع بيمه گذار مستقيماً از طرف بيمه گر به  زيانديده پرداخت خواهد شد و ميزان خسارت پرداختي از سرمايه بيمه نامه كسر  مي گردد.به محض پرداخت تمامي سرمايه بيمه نامه، بيمه گر در قبال بيمه گذار و  همسايگان تعهدي نخواهد داشت.

فرانشيز :

• از  هر خسارت مورد تعهد 10 % مبلغ خسارت يا حداقل 1,000,000 ريال به عنوان  فرانشيز به عهده بيمه گذار خواهد بود كه ازمبلغ مورد تعهد بيمه گر كسر  خواهد شد.

استثنائات بيمه نامه :

• خسارت وارد به اموال اشخاص ثالث موجود در محل مورد بيمه و نزد بيمه گذار، مگر آن كه خلاف آن به صراحت در بيمه نامه شرط شده باشد.
• خسارت هاي ناشي از عمد و يا تقلب بيمه گذار و كاركنان و نمايندگان و شركاي وي.
• مسئولیت مالی ناشی از آتش سوزی و انفجار و ترکیدگی لوله آب در مقابل همسایگان و ساختمان های همجوار 

اين  پوشش بيمه اي با توجه به ماده 13 شرايط عمومي بيمه نامه آتش سوزي و قانون  مسئوليت مدني مصوب سال 1339 براساس درخواست كتبي بيمه گذار تنظيم گرديده  است:

ماده 1: موضوع بيمه

مسئوليت  مدني بيمه گزار ناشي از وقوع آتش سوزي، انفجار و تركيدگي لوله هاي آب و  فاضلاب در قبال اماكن مجاور به لحاظ خسارت هاي مالي بيمه مي باشد.

ماده 2: دامنه پوشش بيمه اي

• به  موجب اين بيمه نامه خسارات وارده به اماكن مجاور ( همسايگان ) محل مورد  بيمه و اموال مستقر در آنها كه از تحقق خطرهاي آتش سوزي، انفجار و تركيدگي  لوله آب و فاضلاب ناشي شده باشد، تأمين و جبران مي گردد.
• خسارت  موضوع اين بيمه نامه با اطلاع بيمه گذار مستقيماً از طرف بيمه گر به  زيانديده يا ذوي الحقوق او پرداخت خواهد شدو ميزان خسارت پرداختي از سرمايه  بخش مسئوليت كسر مي گردد و در صورت پرداخت تمامي سرمايه پوشش مزبور، بيمه  گرتعدي در برابر همسايگان بيمه گزار نخواهد داشت.
• تعهد  بيمه گر در يك يا چند حادثه در طول اعتبار بيمه نامه،حداكثر معادل سرمايه  تعيين شده در در شرح موضوع بيمه نامه اصلي خواهد بود كه اين سرمايه نمي  تواند بيش از ( 50 %) پنجاه درصد سرمايه كل بيمه نامه باشد.

تبصره: چنانچه  در صورت وقوع خطرهاي مورد تعهد، خسارت به بيش از يك همسايه وارد آيد، مبلغ  خسارت در بين همسايگان به نسبت زيان وارده تا حداكثرسقف تعهد شده در بيمه  نامه تقسيم خواهد شد. ضمنا تعيين ميزان خسارت وارد به همسايگان براساس نظر  كارشناس بيمه و مدارک مثبته خواهد بود.

ماده 3: قبول تعهدات

بيمه  گذار مجاز نيست بدون موافقت بيمه گر در مورد مسئوليت هايي كه طبق اين بيمه  نامه مورد تأمين مي باشد تعهدي درقبال مدعي به عهده گيرد و يا وجهي به وي  بپردازد يا درخصوص ميزان تعهد بيمه نامه توافق نمايد.

ماده 4: استثنائات

• خسارت وارد به اموال متعلق به اماكن مجاور موجود در محل مورد بيمه، مگر آن كه خلاف آن به صراحت در بيمه نامه شرط شده باشد.
• خسارت هاي ناشي از عمد و يا تقلب بيمه گذار و كاركنان و نمايندگان و شركاي وي.
• غرامت ها و خسارت هاي مربوط به مسئوليت مدني ناشي از قراردادهايي كه بيمه گزار با ديگران منعقد نموده است.

ماده 5: فرانشيز

واحدهاي مسكوني و غير صنعتي:

• از هر خسارت مورد تعهد 10 % مبلغ خسارت كه از مبلغ 1,000,000 ريال كمتر نخواهد بود، به عنوان فرانشيز (سهم بيمه گزار) كسر خواهد شد.

واحدهاي صنعتي:

• از هر خسارت مورد تعهد 10 % مبلغ خسارت كه از مبلغ پنج ميليون ريال كمتر نخواهد بود، به عنوان فرانشيز (سهم بيمه گزار)كسر خواهد شد.

خسارت ناشی از نوسانات برق

• خطر  اضافي خسارات ناشي از نوسانات برق براي منازل مسكوني در صورت وقوع حادثه  براي شبكه اصلي برق و در وسعت منطقه اي شامل ( كوچه، محله و خيابان) با  تأييد مراجع ذيصلاح (شركت توزيع نيروي برق منطقه) تحت پوشش مي باشد و  چنانچه حادثه نوسان برق ناشي از تابلوي لوازم اندازه گيري برق ساختمان باشد  تحت شمول بيمه نيست.

خودسوزی

• حداكثر  تعهد اين شركت در مقابل خسارت موجودي تفاله خشك ناشي از خود سوزي 5درصد  مبلغ بيمه شده مي باشد . ضمنا فرانشيز خسارت در هرحادثه معادل 10 درصد مبلغ  خسارت خواهد بود.

سایرپوششهای اضافی

• خسارت وارده به چاه و تاسیسات آن بدلیل ریزش دیواره چاه
• خسارت وارده به ساختمان و تاسیسات و محتویات آن و همچنین خسارت مربوط به ریزش دیواره چاه
• خسارت های ناشی از ریزش مواد مذاب
• خسارت های ناشی از گاز آمونیاک و فریون در سردخانه ها
• سقوط بهمن
• برخورد جسم خارجی

شرايط و فرآيند فسخ بيمه نامه 

•  بيمه  گزار مي توانددر هر زمان بيمه نامه را فسخ نمايد، در اين صورت بيمه گر با  در نظر گرفتن تعرفه كوتاه مدت، حق بيمه را محاسبه و ما به التفاوت دريافتي  را به بيمه گزار مسترد مي نمايد. بيمه نامه هايي كه به موجب قانون يا  قرارداد به نفع ثالث صادر مي شوند از شمول اين حكم مستثني مي باشند. بيمه  گر در مواردي كه قانون بيمه اجازه فسخ به او داده است مي تواند بيمه نامه  را با يك اخطار ده روزه فسخ نمايد و اعلاميه آن را با پست سفارشي به آخرين  نشاني اعلام شده بيمه گذار ارسال نمايد.در اين صورت بيمه گر بايستي حق بيمه  دريافتي باقيمانده را پس از ده روز از تاريخ اعلام اخطار مزبور به بيمه  گذار به صورت روز شمار مسترد نمايد.